Finanse osobiste
Kalkulator raty kredytu gotówkowego i RRSO
Wpisz kwotę, oprocentowanie nominalne, okres i opłaty: otrzymasz ratę miesięczną, RRSO uwzględniające wszystkie koszty, łączną kwotę do spłaty i spadek zadłużenia miesiąc po miesiącu.
Oprocentowanie i RRSO: ile naprawdę kosztuje kredyt
Ratę kredytu liczy się jako ratę równą (annuitetową): co miesiąc płacisz tyle samo, na początku głównie odsetki, na końcu głównie kapitał. Wyznacza ją oprocentowanie nominalne roczne podzielone przez dwanaście.
Oprocentowanie nie mówi jednak wszystkiego. Prowizja, opłaty za raty i obowiązkowe ubezpieczenie podnoszą koszt, a RRSO, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, zbiera je w jedną liczbę: stopę, przy której faktycznie otrzymana kwota równa się wszystkiemu, co oddajesz. Musi być podana w każdej ofercie i to ją należy porównywać.
Przykład: 15 000 zł na 60 miesięcy przy oprocentowaniu 7,5% daje ratę około 300 zł. Przy 250 zł prowizji i 2 zł opłaty za każdą ratę RRSO wzrasta do około 8,8%. Dwie oferty o tym samym oprocentowaniu mogą kosztować bardzo różnie.
Częste błędy
- Porównywanie ofert po oprocentowaniu zamiast po RRSO: opłaty mogą odwrócić kolejność.
- Patrzenie tylko na ratę: dłuższy okres ją obniża, ale łącznie płaci się dużo więcej odsetek.
- Pomijanie powiązanych ubezpieczeń: jeśli są warunkiem kredytu, należą do jego kosztu.
Najczęstsze pytania
Czym różni się oprocentowanie od RRSO?
Oprocentowanie to sama cena pieniądza. RRSO dolicza wszystkie obowiązkowe koszty i wyraża je jako efektywną stopę roczną: zawsze jest równe lub wyższe od oprocentowania i pokazuje rzeczywisty koszt kredytu.
Czy opłaca się dłuższy kredyt z niższą ratą?
Rata spada, ale łączne odsetki rosną, bo dług trwa dłużej. Ma to sens tylko wtedy, gdy wyższa rata zbytnio obciążyłaby domowy budżet.
Czy mogę spłacić kredyt wcześniej?
Tak, ustawa o kredycie konsumenckim pozwala na wcześniejszą spłatę w każdej chwili, z prowizją najwyżej 1% spłacanej kwoty (0,5% przy mniej niż roku do końca) i obniżeniem kosztów przypadających na skrócony okres.
Jak działa to obliczenie
Rata = C × i / (1 − (1 + i)^−n), gdzie C to kwota, i = oprocentowanie / 12, n liczba rat. Część odsetkowa = saldo × i; część kapitałowa = rata − odsetki. RRSO: szuka się stopy miesięcznej r, przy której C − opłaty początkowe = Σ (rata + koszty miesięczne) / (1 + r)^k, a RRSO = (1 + r)^12 − 1.