Finanzas personales
Calculadora de la cuota de un préstamo personal y de la TAE
Introduce importe, TIN, plazo y comisiones: obtendrás la cuota mensual, la TAE con todos los costes, cuánto devuelves en total y cómo baja la deuda mes a mes.
TIN y TAE: lo que cuesta de verdad un préstamo
La cuota de un préstamo se calcula con el sistema francés: cada mes pagas la misma cantidad, que al principio es casi toda intereses y al final casi toda capital. El tipo que la determina es el TIN, el tipo de interés nominal anual, dividido entre doce.
Pero el TIN no lo dice todo. Comisiones de apertura, gastos por cuota y seguros obligatorios aumentan el coste, y la TAE los reúne en un solo número: el tipo al que lo que recibes de verdad es igual a todo lo que devuelves. Debe figurar en toda oferta, y es la cifra que hay que comparar.
Ejemplo: 15.000 euros a 60 meses con un TIN del 7,5% dan una cuota de unos 300 euros. Con 250 euros de comisión de apertura y 2 euros por cuota, la TAE sube hasta cerca del 8,8%. Dos ofertas con el mismo TIN pueden costar cantidades muy distintas.
Errores frecuentes
- Comparar ofertas por el TIN y no por la TAE: las comisiones pueden invertir la clasificación.
- Fijarse solo en la cuota: alargar el plazo la reduce, pero se pagan muchos más intereses en total.
- Olvidar los seguros vinculados: si son obligatorios para obtener el préstamo, forman parte del coste.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo de interés puro. La TAE añade todos los gastos obligatorios y los expresa como tipo anual efectivo: siempre es igual o superior al TIN y mide el coste real del préstamo.
¿Conviene un préstamo más largo con cuota más baja?
La cuota baja, pero los intereses totales suben porque la deuda sigue abierta más tiempo. Solo compensa si la cuota más alta pondría en apuros el presupuesto familiar.
¿Puedo amortizar el préstamo anticipadamente?
Sí, la ley permite siempre el reembolso anticipado, con una compensación limitada (en España, hasta el 1% o el 0,5% según el plazo restante) y la reducción de los intereses y costes no devengados.
Cómo funciona este cálculo
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n), con C el importe, i = TIN / 12 y n el número de cuotas. Parte de intereses = deuda pendiente × i; parte de capital = cuota − parte de intereses. TAE: se busca el tipo mensual r tal que C − comisiones iniciales = Σ (cuota + gastos mensuales) / (1 + r)^k, y TAE = (1 + r)^12 − 1.