Privatfinanzen
Ratenkredit: Monatsrate und effektiven Jahreszins berechnen
Gib Betrag, Sollzins, Laufzeit und Gebühren ein: Du erhältst die Monatsrate, den effektiven Jahreszins mit allen Kosten, die Gesamtrückzahlung und wie die Restschuld Monat für Monat sinkt.
Sollzins und Effektivzins: was ein Kredit wirklich kostet
Die Rate eines Ratenkredits wird als Annuität berechnet: Jeden Monat zahlst du denselben Betrag, anfangs fast nur Zinsen, am Ende fast nur Tilgung. Bestimmt wird sie vom Sollzins, dem nominalen Jahreszins, geteilt durch zwölf.
Der Sollzins sagt aber nicht alles. Bearbeitungsgebühren, Kosten je Rate und verpflichtende Versicherungen erhöhen die Kosten, und der effektive Jahreszins fasst sie in einer Zahl zusammen: den Zins, bei dem das tatsächlich Ausgezahlte allem Zurückgezahlten entspricht. Er muss in jedem Angebot stehen und ist der richtige Vergleichswert.
Beispiel: 15.000 Euro über 60 Monate zu 7,5 % Sollzins ergeben eine Rate von etwa 300 Euro. Mit 250 Euro einmaliger Gebühr und 2 Euro je Rate steigt der Effektivzins auf etwa 8,8 %. Zwei Angebote mit gleichem Sollzins können sehr unterschiedlich viel kosten.
Häufige Fehler
- Angebote nach dem Sollzins statt nach dem Effektivzins vergleichen: Gebühren können die Reihenfolge umkehren.
- Nur auf die Rate schauen: Eine längere Laufzeit senkt sie, kostet aber insgesamt deutlich mehr Zinsen.
- Gekoppelte Versicherungen vergessen: Sind sie Voraussetzung für den Kredit, gehören sie zu den Kosten.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz. Der Effektivzins rechnet alle verpflichtenden Kosten ein und drückt sie als effektiven Jahreszins aus: Er ist immer gleich oder höher als der Sollzins und misst die tatsächlichen Kosten.
Lohnt sich ein längerer Kredit mit niedrigerer Rate?
Die Rate sinkt, aber die Gesamtzinsen steigen, weil die Schuld länger besteht. Das lohnt sich nur, wenn die höhere Rate das Haushaltsbudget überfordern würde.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, Verbraucherkredite dürfen jederzeit vorzeitig getilgt werden; die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit).
So funktioniert diese Berechnung
Rate = C × i / (1 − (1 + i)^−n), mit C Kreditbetrag, i = Sollzins / 12 und n Anzahl der Raten. Zinsanteil = Restschuld × i; Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil. Effektivzins: Gesucht ist der Monatszins r mit C − einmalige Gebühren = Σ (Rate + monatliche Kosten) / (1 + r)^k, dann Effektivzins = (1 + r)^12 − 1.