Finances personnelles
Calcul de la mensualité d'un prêt personnel et du TAEG
Saisis le montant, le taux nominal, la durée et les frais : obtiens la mensualité, le TAEG qui inclut tous les coûts, le total à rembourser et l'évolution du capital restant dû mois après mois.
Taux nominal et TAEG : ce que coûte vraiment un prêt
La mensualité d'un prêt se calcule par amortissement constant : chaque mois tu paies la même somme, surtout des intérêts au début, surtout du capital à la fin. Le taux qui la détermine est le taux nominal annuel divisé par douze.
Mais le taux nominal ne dit pas tout. Frais de dossier, frais par échéance et assurance obligatoire augmentent le coût, et le TAEG les réunit en un seul chiffre : le taux auquel ce que tu reçois réellement égale tout ce que tu rembourses. Il doit figurer sur chaque offre, et c'est lui qu'il faut comparer.
Exemple : 15 000 euros sur 60 mois à 7,5 % de taux nominal donnent une mensualité d'environ 300 euros. Avec 250 euros de frais de dossier et 2 euros par échéance, le TAEG monte à environ 8,8 %. Deux offres au même taux nominal peuvent coûter des sommes très différentes.
Erreurs fréquentes
- Comparer les offres sur le taux nominal plutôt que sur le TAEG : les frais peuvent inverser le classement.
- Ne regarder que la mensualité : allonger la durée la réduit, mais coûte beaucoup plus d'intérêts au total.
- Oublier l'assurance liée : si elle est exigée pour obtenir le prêt, elle fait partie du coût.
Questions fréquentes
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal est le taux d'intérêt seul. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires et les exprime en taux annuel effectif : il est toujours égal ou supérieur au taux nominal et mesure le coût réel du prêt.
Un prêt plus long avec une mensualité plus faible est-il intéressant ?
La mensualité baisse, mais les intérêts totaux augmentent car la dette reste ouverte plus longtemps. Ce n'est intéressant que si une mensualité plus élevée mettrait le budget en difficulté.
Puis-je rembourser le prêt par anticipation ?
Oui, un crédit à la consommation peut toujours être remboursé par anticipation ; l'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins d'un an) et les intérêts non échus sont supprimés.
Comment fonctionne ce calcul
Mensualité = C × i / (1 − (1 + i)^−n), avec C le montant, i = taux nominal / 12 et n le nombre d'échéances. Part d'intérêts = capital restant × i ; part de capital = mensualité − intérêts. TAEG : on cherche le taux mensuel r tel que C − frais initiaux = Σ (mensualité + frais mensuels) / (1 + r)^k, puis TAEG = (1 + r)^12 − 1.