Finanças pessoais
Simulador de parcela de empréstimo pessoal e do CET
Informe valor, taxa de juros, prazo e tarifas: obtenha a parcela mensal, o CET com todos os custos, quanto você devolve no total e como o saldo devedor cai mês a mês.
Taxa de juros e CET: quanto custa de verdade um empréstimo
A parcela de um empréstimo é calculada pela tabela Price: todo mês você paga o mesmo valor, que no começo é quase todo juros e no fim quase todo amortização. A taxa que a define é a taxa de juros nominal anual dividida por doze.
Mas a taxa de juros não conta tudo. Tarifas, IOF, custos por parcela e seguros obrigatórios aumentam o custo, e o CET, Custo Efetivo Total, reúne tudo num só número: a taxa em que o que você recebe de verdade é igual a tudo o que você devolve. Ele deve constar em toda proposta e é o valor a comparar.
Exemplo: R$ 15.000 em 60 meses a 7,5% ao ano dão uma parcela de cerca de R$ 300. Com R$ 250 de tarifas iniciais e R$ 2 por parcela, o CET sobe para cerca de 8,8% ao ano. No Brasil as taxas costumam ser informadas ao mês: 1,5% ao mês equivalem a cerca de 19,6% ao ano.
Erros comuns
- Comparar propostas pela taxa de juros e não pelo CET: as tarifas podem inverter a ordem.
- Olhar só a parcela: alongar o prazo a reduz, mas faz pagar muito mais juros no total.
- Esquecer os seguros vinculados: se são exigidos para liberar o crédito, fazem parte do custo.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros é só o preço do dinheiro. O CET soma todas as tarifas, impostos e seguros obrigatórios e os expressa como taxa efetiva: é sempre igual ou maior que a taxa de juros e mede o custo real do empréstimo.
Vale a pena um prazo maior com parcela menor?
A parcela cai, mas os juros totais sobem porque a dívida fica aberta por mais tempo. Só compensa se a parcela maior apertar demais o orçamento.
Posso quitar o empréstimo antecipadamente?
Sim, o Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada com redução proporcional dos juros. Peça ao banco o valor atualizado do saldo devedor.
Como funciona este cálculo
Parcela = C × i / (1 − (1 + i)^−n), com C o valor, i = taxa anual / 12 e n o número de parcelas. Juros do mês = saldo devedor × i; amortização = parcela − juros. CET: busca-se a taxa mensal r tal que C − tarifas iniciais = Σ (parcela + custos mensais) / (1 + r)^k, e CET = (1 + r)^12 − 1.