Calculadora de meta de poupança: quanto guardar por mês

Quando usar este cálculo

Uma calculadora de juros compostos responde à pergunta "em quanto este capital vai se transformar". Esta inverte a pergunta: parte do resultado que você quer e volta até o esforço mensal necessário para chegar lá. É o cálculo por trás de qualquer plano de poupança — a entrada de uma casa, o carro a trocar em três anos, a reserva de emergência de seis meses de despesas.

A fórmula soma duas componentes. O capital que você já tem cresce sozinho, C₀ × (1 + i)ⁿ, e o que ainda falta precisa ser coberto pelos depósitos, que formam uma renda: R × ((1 + i)ⁿ − 1) / i. Isolando R obtém-se o valor a guardar. Se você escolhe depósitos antecipados — no início do período, e não no fim —, cada pagamento fica aplicado um período a mais e o valor necessário cai um pouco.

A taxa exige cuidado. Um rendimento de 3% ao ano não vira 0,25% ao mês dividindo por doze: capitalizar 0,25% doze vezes chegaria a 3,04%. A conversão correta é a composta, (1 + 3%)^(1/12) − 1 = 0,2466% ao mês, e é a que esta calculadora aplica. Em três anos a diferença é de poucos reais; em vinte, passa a pesar.

Exemplo: meta de R$ 10.000, sem capital inicial, rendimento de 3% ao ano, depósitos mensais postecipados por 3 anos. Você precisa de R$ 265,97 por mês: R$ 9.574,94 depositados do seu bolso e R$ 425,06 de juros. Se começar com R$ 2.000 já guardados, o valor cai para R$ 213,68 por mês, porque esses R$ 2.000 crescem sozinhos até R$ 2.185,45 no meio-tempo.

Erros frequentes

Dividir a taxa anual por doze em vez de convertê-la por equivalência composta: o resultado superestima o rendimento e faz a meta parecer mais perto do que está.
Usar o rendimento bruto e esquecer impostos sobre os ganhos, taxas de custódia e de administração: em horizontes longos pesam mais no resultado líquido do que parece.
Ignorar a inflação: R$ 10.000 daqui a dez anos não vão comprar o que compram hoje, e uma meta expressa em gastos reais precisa ser corrigida para cima.
Aplicar um rendimento alto de ações a uma meta de dois ou três anos: em horizontes curtos a variabilidade do mercado torna o valor final tudo, menos garantido.
Esquecer que o valor calculado supõe depósitos regulares: pular alguns empurra a meta mais longe do que a intuição sugere, por causa dos juros não obtidos.

Perguntas frequentes

Quanto preciso guardar por mês para ter R$ 10.000 em 3 anos?

Sem juros, R$ 277,78 por mês (10.000 dividido por 36). Com rendimento de 3% ao ano, cai para R$ 265,97, porque os juros contribuem com cerca de R$ 425. Se você já tem algum capital guardado, o valor mensal cai ainda mais.

Qual a diferença entre depósitos antecipados e postecipados?

O depósito antecipado é feito no início do período e rende juros por um período a mais; o postecipado é feito no fim. Para a mesma meta, o valor necessário antecipado é um pouco menor, exatamente por um fator de (1 + i).

Que rendimento devo informar?

A taxa efetiva anual líquida que você espera de onde o dinheiro fica: um CDB ou uma aplicação prefixada a indica explicitamente, enquanto para um fundo ou um ETF convém usar uma estimativa prudente. Se o dinheiro fica em uma conta que não rende nada, deixe em 0.

O cálculo considera a inflação?

Não, ele trabalha em termos nominais. Para pensar em poder de compra, informe o rendimento real — o rendimento esperado menos a inflação esperada: o resultado passa a ser o valor a guardar para chegar a uma meta expressa em dinheiro de hoje.

Posso calcular quanto tempo vai levar em vez do valor?

Sim — mude a opção "O que você quer calcular": você informa quanto consegue depositar a cada vez e a calculadora devolve o número de depósitos e os anos necessários para chegar à meta.

Como funciona este cálculo

A meta é alcançada quando M = C₀ × (1 + i)ⁿ + R × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, em que C₀ é o capital inicial, R o depósito periódico, n o número de depósitos e i a taxa do período. Para depósitos antecipados o segundo termo é multiplicado por (1 + i). Isolando R obtém-se o valor necessário; isolando n com um logaritmo obtém-se o tempo necessário. A taxa do período vem da anual por equivalência composta: i = (1 + taxa anual)^(1/períodos por ano) − 1.

Valor futuro de uma renda

Quanto você acumula pagando uma parcela constante por n períodos a uma dada taxa.

Valor presente de uma renda

Quanto vale hoje uma série de parcelas constantes que você vai receber no futuro.

Juros compostos

Calcule capital, taxa, períodos ou montante com a fórmula dos juros compostos.