Simulateur d'investissement programmé en ETF et fonds

Comment fonctionne un investissement programmé

Un investissement programmé place une somme fixe à intervalles réguliers, en général chaque mois. On entre ainsi sur le marché petit à petit : quand les prix sont bas on achète plus de parts, quand ils sont hauts moins. C'est la façon la plus simple d'investir une épargne qui arrive chaque mois avec le salaire.

Le moteur est l'intérêt composé : les gains de chaque année produisent d'autres gains les années suivantes. Avec 1 000 euros au départ et 150 par mois pendant 20 ans, à 5 % par an et 0,2 % de TER, on verse 37 000 euros et on pourrait en avoir environ 62 000, soit environ 55 500 après un impôt de 26 % sur le gain.

Les frais paraissent faibles mais se composent eux aussi : dans l'exemple, 0,2 % par an coûte environ 1 500 euros en vingt ans, et un fonds à 2 % de frais coûterait bien plus. C'est pourquoi, à exposition égale, les ETF à bas coût sont souvent le choix le plus efficace.

Erreurs fréquentes

Retenir un rendement attendu trop élevé : quelques points d'écart changent énormément le résultat sur vingt ans.
Ignorer les frais annuels : un TER de 1,5 % au lieu de 0,2 % peut manger un cinquième du gain.
Arrêter le plan quand les marchés baissent : c'est justement alors que les versements achètent le plus de parts.

Questions fréquentes

Vaut-il mieux investir chaque mois ou tout d'un coup ?

Statistiquement, investir tout de suite une somme déjà disponible rapporte plus, car les marchés montent plus souvent qu'ils ne baissent. Le versement programmé est le choix naturel pour investir l'épargne au fil de l'eau et réduit le risque d'entrer au pire moment.

Quel rendement puis-je espérer ?

Personne ne peut le garantir. Historiquement, un portefeuille actions monde a rapporté en moyenne 5 à 7 % par an en nominal sur de longues périodes, avec des années très négatives ; un portefeuille obligataire moins, avec des variations plus faibles.

Quand paie-t-on l'impôt ?

L'impôt sur les plus-values est dû à la vente, pas pendant l'accumulation ; c'est pourquoi la simulation ne l'applique qu'à la fin. Le PEA et l'assurance-vie offrent des régimes plus favorables après quelques années.

Comment fonctionne ce calcul

Croissance mensuelle = (1 + rendement annuel)^(1/12) × (1 − TER)^(1/12). Chaque mois : valeur = valeur × croissance mensuelle + versement × (1 − frais). Gain brut = valeur finale − capital versé ; impôt = gain × taux s'il est positif ; valeur nette = valeur finale − impôt. Coût des frais = valeur du même plan sans frais − valeur avec frais.

Inflation et pouvoir d'achat

Ce que vaudra l'argent demain, ce que vaut aujourd'hui une somme du passé, et le rendement réel.

Rendement d'une obligation

Rendement actuariel brut et net, rendement courant et duration d'une obligation.

Intérêts composés

Calculez le capital, le taux, les périodes ou la valeur acquise avec la formule des intérêts composés.