Privatfinanzen
ETF-Sparplan-Rechner
Gib ein, was du zu Beginn und jeden Monat einzahlst, wie viele Jahre und mit welcher erwarteten Rendite: Du siehst, was am Ende herauskommen könnte, wie viel du eingezahlt hast, was die Kosten ausmachen und was die Steuer nimmt.
Wie ein Sparplan funktioniert
Ein Sparplan legt in regelmäßigen Abständen, meist monatlich, einen festen Betrag an. So steigt man Schritt für Schritt in den Markt ein: Bei niedrigen Kursen kauft man mehr Anteile, bei hohen weniger. Es ist der einfachste Weg, Ersparnisse anzulegen, die jeden Monat vom Gehalt übrig bleiben.
Der Antrieb ist der Zinseszins: Die Gewinne eines Jahres bringen in den Folgejahren weitere Gewinne. Mit 1.000 Euro zu Beginn und 150 Euro im Monat über 20 Jahre, bei 5 % Rendite und 0,2 % TER, zahlt man 37.000 Euro ein und könnte etwa 62.000 haben, nach 26 % Steuer auf den Gewinn etwa 55.500.
Die Kosten wirken klein, verzinsen sich aber ebenfalls: Im Beispiel kosten 0,2 % im Jahr über zwanzig Jahre etwa 1.500 Euro, ein Fonds mit 2 % Kosten deutlich mehr. Deshalb sind kostengünstige ETFs bei gleicher Anlage oft die effizienteste Wahl.
Häufige Fehler
- Eine zu hohe erwartete Rendite annehmen: Wenige Prozentpunkte Unterschied verändern das Ergebnis über zwanzig Jahre enorm.
- Die laufenden Kosten ignorieren: 1,5 % TER statt 0,2 % können ein Fünftel des Gewinns aufzehren.
- Den Sparplan stoppen, wenn die Märkte fallen: Gerade dann kaufen die Raten die meisten Anteile.
Häufige Fragen
Sparplan oder alles auf einmal anlegen?
Statistisch bringt es mehr, eine vorhandene Summe sofort anzulegen, weil Märkte öfter steigen als fallen. Der Sparplan ist die natürliche Wahl, wenn das Geld erst nach und nach verfügbar ist, und senkt das Risiko, zum schlechtesten Zeitpunkt einzusteigen.
Welche Rendite kann ich erwarten?
Garantieren kann sie niemand. Ein weltweites Aktienportfolio brachte historisch über lange Zeiträume im Mittel 5 bis 7 % im Jahr nominal, mit teils sehr negativen Jahren; Anleihen weniger, mit geringeren Schwankungen.
Wann fällt die Steuer an?
In Deutschland wird ein Teil jährlich über die Vorabpauschale besteuert, der Großteil beim Verkauf. Die Simulation vereinfacht und rechnet die Steuer am Ende ab.
So funktioniert diese Berechnung
Monatliches Wachstum = (1 + Jahresrendite)^(1/12) × (1 − TER)^(1/12). Jeden Monat: Wert = Wert × monatliches Wachstum + Sparrate × (1 − Gebühr). Bruttogewinn = Endwert − eingezahltes Kapital; Steuer = Gewinn × Steuersatz, wenn positiv; Nettowert = Endwert − Steuer. Kosten der Gebühren = Wert desselben Plans ohne Kosten − Wert mit Kosten.
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