Finanzas personales
Simulador de aportaciones periódicas a ETF y fondos
Introduce lo que aportas al principio y cada mes, durante cuántos años y con qué rentabilidad esperada: verás cuánto podrías tener al final, cuánto has aportado, lo que cuestan las comisiones y lo que se llevan los impuestos.
Cómo funciona un plan de aportaciones periódicas
Un plan de aportaciones periódicas invierte una cantidad fija a intervalos regulares, normalmente cada mes. Así se entra en el mercado poco a poco: cuando los precios están bajos se compran más participaciones, cuando están altos menos. Es la forma más sencilla de invertir un ahorro que llega cada mes con el sueldo.
El motor es el interés compuesto: las ganancias de cada año generan nuevas ganancias en los siguientes. Con 1.000 euros iniciales y 150 al mes durante 20 años, al 5% anual y con un 0,2% de TER, se aportan 37.000 euros y se podrían tener unos 62.000, o unos 55.500 tras un 26% de impuestos sobre la ganancia.
Los costes parecen pequeños, pero también se componen: en el ejemplo, el 0,2% anual cuesta unos 1.500 euros en veinte años, y un fondo con un 2% de costes costaría mucho más. Por eso, a igual exposición, los ETF de bajo coste suelen ser la opción más eficiente.
Errores frecuentes
- Usar una rentabilidad esperada demasiado alta: pocos puntos de diferencia cambian muchísimo el resultado en veinte años.
- Ignorar los costes anuales: un TER del 1,5% en lugar del 0,2% puede comerse una quinta parte de la ganancia.
- Detener el plan cuando los mercados bajan: es justo entonces cuando las aportaciones compran más participaciones.
Preguntas frecuentes
¿Mejor aportar cada mes o invertir todo de golpe?
Estadísticamente, invertir de golpe una suma ya disponible rinde más, porque los mercados suben más a menudo de lo que bajan. Las aportaciones periódicas son la opción natural para invertir el ahorro a medida que llega y reducen el riesgo de entrar en el peor momento.
¿Qué rentabilidad puedo esperar?
Nadie puede garantizarla. Históricamente, una cartera de renta variable global ha rendido de media un 5-7% anual nominal en periodos largos, con años muy negativos; una de renta fija, menos y con menores oscilaciones.
¿Cuándo se pagan los impuestos?
En España se tributa por la ganancia al vender, no durante la acumulación, y los traspasos entre fondos no tributan: por eso la simulación aplica los impuestos solo al final.
Cómo funciona este cálculo
Crecimiento mensual = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) × (1 − TER)^(1/12). Cada mes: valor = valor × crecimiento mensual + aportación × (1 − comisión). Ganancia bruta = valor final − capital aportado; impuestos = ganancia × tipo si es positiva; valor neto = valor final − impuestos. Coste de las comisiones = valor del mismo plan sin costes − valor con costes.
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