Mutui
Calcolo della rata del mutuo
Inserisci capitale, tasso e durata e ottieni la rata, quanto pagherai di interessi in tutto e quanto ti costa davvero il finanziamento. Il grafico mostra cosa succede alla rata se allunghi o accorci il piano.
La rata è un numero, il costo è un altro
La rata si ottiene da tre soli ingredienti: quanto chiedi, a che tasso e per quanto tempo. La formula del piano francese distribuisce capitale e interessi in modo che la somma resti costante per tutta la durata, ed è il motivo per cui la rata è prevedibile mentre il debito residuo scende lentamente all'inizio e in fretta alla fine.
Il punto che sfugge è che la rata e il costo totale si muovono in direzioni opposte. Allungare la durata abbassa la rata, ma ogni anno in più è un anno in cui il debito residuo produce interessi. Su un mutuo da centocinquantamila euro, passare da venti a trent'anni può togliere un paio di centinaia di euro al mese e aggiungerne decine di migliaia al totale. Nessuna delle due cifre è quella giusta da sola: la prima dice cosa puoi permetterti ogni mese, la seconda quanto stai pagando per permettertelo.
Infine, la rata che calcoli qui non è il prezzo dell'offerta. Il prezzo è il TAEG, che include le spese obbligatorie, e due mutui con lo stesso TAN possono costare sensibilmente diverso. Usa questa pagina per capire cosa puoi sostenere, e il TAEG per scegliere fra le proposte.
Errori frequenti
- Confrontare due offerte guardando il TAN. Il TAN non comprende le spese: il numero per confrontare è il TAEG.
- Guardare solo la rata e non il totale. Allungare la durata abbassa la prima e alza il secondo, e la differenza può valere decine di migliaia di euro.
- Dimenticare che alla rata si aggiungono le spese di incasso e l'eventuale assicurazione.
- Assumere che la quota capitale sia costante. Nel piano francese è la rata a essere costante; la quota capitale cresce rata dopo rata.
Domande frequenti
Che differenza c'è fra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso con cui si calcola la rata e basta. Il TAEG comprende anche perizia, istruttoria, incasso rata, assicurazione obbligatoria e imposta sostitutiva, ed è il solo numero con cui due offerte si possono confrontare davvero. Due mutui con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi.
Conviene allungare la durata per abbassare la rata?
Fino a un certo punto. Passare da 20 a 25 anni toglie una fetta consistente dalla rata; passare da 30 a 35 ne toglie pochissima e aggiunge cinque anni di interessi. Il grafico su questa pagina mostra esattamente dove la curva smette di ripagare.
Perché all'inizio pago quasi solo interessi?
Perché gli interessi si calcolano sul debito residuo, che all'inizio è tutto il capitale. Con il piano francese la rata resta costante, ma la sua composizione cambia: all'inizio è quasi tutta interessi, alla fine quasi tutta capitale. Il piano di ammortamento lo mostra rata per rata.
Questa rata è quella che pagherò davvero?
È la quota di rimborso del capitale e degli interessi. A quella si aggiungono le spese di incasso rata e, se prevista, l'assicurazione. Sono importi piccoli rispetto alla rata ma non nulli: il TAEG li considera, il TAN no.
E se il tasso è variabile?
Questa pagina calcola una rata a tasso fisso. Con il variabile la rata cambia nel tempo al muoversi dell'indice di riferimento, e quello che conta è quanto reggeresti se salisse: è un calcolo diverso, con i suoi scenari.
Come funziona questo calcolo
Piano di ammortamento francese a rata costante. Detto C il capitale, i il tasso del periodo e n il numero di rate, la rata vale R = C · i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Il tasso di periodo si ottiene dal TAN dividendo per il numero di rate in un anno: i = TAN / (100 · p), con p pari a 12 per la rata mensile, 4 per la trimestrale, 3 per la quadrimestrale e 1 per l'annuale. Il numero di rate è n = anni · p. Gli interessi di ogni rata si calcolano sul debito residuo, la quota capitale è la differenza fra rata e interessi, e il totale restituito è n · R. Gli interessi totali sono n · R − C.
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Capacità di indebitamento: rata sostenibile e importo massimo.
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Rata costante, tabella di ammortamento completa e grafico capitale/interessi.
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