Mutui
Calcolo del TAEG: quanto costa davvero il mutuo
Il TAN dice come si calcola la rata. Il TAEG dice quanto costa l'offerta, perché comprende anche le spese obbligatorie: è il solo numero con cui due proposte si confrontano. Qui lo calcoli e vedi quale voce lo fa salire di più.
Il tasso che si contratta non è il tasso che si paga
Il TAN è una regola di calcolo: dice come si ricava la rata dal capitale e dalla durata, e niente altro. Non sa nulla dell'istruttoria che ti trattengono all'erogazione, della perizia che paghi al tecnico, dell'imposta che va allo Stato, dei due euro su ogni rata né della polizza che la banca pretende. Tutte cose che paghi per ottenere quel credito a quelle condizioni, e che quindi fanno parte del suo prezzo.
Il TAEG mette insieme il quadro con un criterio semplice da enunciare e impossibile da risolvere a mano: è il tasso al quale la somma che hai davvero ricevuto vale, oggi, esattamente quanto tutti i pagamenti che farai. Non esiste una formula chiusa per ricavarlo, si trova per tentativi, ed è la ragione per cui una calcolatrice qui serve davvero e non è un vezzo.
Il numero utile non è però solo il TAEG: è sapere quale voce lo sta spingendo. Una perizia da trecento euro su un mutuo trentennale sposta pochissimo, due euro di incasso rata su trecentosessanta rate spostano parecchio di più. Il grafico separa i contributi proprio perché la trattativa si fa su una voce alla volta.
Errori frequenti
- Confrontare due offerte sul TAN. È il numero che la banca comunica per primo ed è quello che dice meno.
- Dimenticare le spese ricorrenti. Due euro di incasso rata sembrano nulla e su trent'anni valgono più di una perizia.
- Inserire l'assicurazione come spesa iniziale quando è un premio annuo: la distribuzione nel tempo cambia il risultato.
- Credere che un TAEG più basso significhi sempre rata più bassa. Sono due cose diverse: il TAEG misura il costo, la rata misura la sostenibilità.
Domande frequenti
Perché il TAEG è più alto del TAN?
Perché il TAN è solo il tasso con cui si calcola la rata, mentre il TAEG misura il costo complessivo: comprende istruttoria, perizia, imposta, incasso rata e assicurazioni obbligatorie. Parte di quelle spese viene trattenuta subito, quindi ricevi meno di quanto ti viene addebitato, e il tasso effettivo sale.
Due mutui con lo stesso TAN possono costare diverso?
Sì, e spesso è proprio così. È il motivo per cui la legge impone di pubblicare il TAEG: confrontare due offerte sul TAN è come confrontare due auto sul prezzo di listino ignorando messa su strada e accessori obbligatori.
Che cosa entra nel TAEG e che cosa no?
Entrano tutte le spese obbligatorie per ottenere il credito a quelle condizioni. Restano fuori quelle facoltative e quelle eventuali, come le penali di mora o il costo di un'estinzione anticipata, perché dipendono da comportamenti futuri e non dal contratto in sé.
Perché le spese iniziali pesano più sui mutui corti?
Perché una spesa pagata una volta sola si spalma sulla durata: su cinque anni incide molto più che su trenta. Il grafico su questa pagina mostra il peso di ciascuna voce, e cambiando la durata si vede lo spostamento.
Il TAEG che calcolo qui è quello del contratto?
È calcolato con lo stesso criterio — il tasso che rende equivalenti la somma ricevuta e i pagamenti futuri — ma il risultato dipende dalle voci che inserisci. Se la banca include una spesa che qui non hai messo, il suo TAEG sarà più alto.
Come funziona questo calcolo
Il TAEG è il tasso che annulla il valore attuale netto dell'operazione. Detta A la somma effettivamente ricevuta — capitale meno le spese trattenute all'inizio — e P_k il pagamento del periodo k, il TAEG periodico i risolve A = Σ P_k / (1 + i)^k. L'equazione non è risolvibile in forma chiusa e si affronta per bisezione: il valore attuale decresce al crescere del tasso, quindi una sola radice esiste nell'intervallo utile e il dimezzamento vi converge sempre. Il tasso annuo si ottiene capitalizzando: TAEG = ((1 + i)^p − 1) · 100, con p il numero di rate in un anno. I premi annui vengono collocati nel periodo in cui cadono davvero, non spalmati sulle rate, perché la posizione nel tempo cambia il valore attuale.
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