Hypotheken
Berechnung der Kreditrate
Gib Betrag, Zinssatz und Laufzeit ein und erhalte die Rate, die Zinsen insgesamt und was die Finanzierung wirklich kostet. Das Diagramm zeigt, was mit der Rate passiert, wenn du die Laufzeit streckst oder verkürzt.
Die Rate ist eine Zahl, die Kosten sind eine andere
Die Rate ergibt sich aus nur drei Zutaten: wie viel du aufnimmst, zu welchem Zins und für wie lange. Die Annuitätenformel verteilt Kapital und Zinsen so, dass ihre Summe über die ganze Laufzeit gleich bleibt — deshalb ist die Rate planbar, während die Restschuld anfangs langsam und am Ende schnell sinkt.
Übersehen wird, dass Rate und Gesamtkosten in entgegengesetzte Richtungen laufen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, aber jedes zusätzliche Jahr ist ein Jahr, in dem die Restschuld Zinsen trägt. Bei einem Darlehen über hundertfünfzigtausend kann der Schritt von zwanzig auf dreißig Jahre zweihundert im Monat sparen und Zehntausende zum Gesamtbetrag addieren. Keine der beiden Zahlen genügt allein: die erste sagt, was du monatlich tragen kannst, die zweite, was dich das kostet.
Und schließlich ist die hier berechnete Rate nicht der Preis des Angebots. Der Preis ist der effektive Jahreszins, der die Pflichtkosten enthält, und zwei Darlehen mit gleichem Nominalzins können spürbar unterschiedlich teuer sein. Nutze diese Seite, um zu sehen, was du tragen kannst, und den Effektivzins, um zwischen Angeboten zu wählen.
Häufige Fehler
- Zwei Angebote am Nominalzins messen. Der Nominalzins lässt die Kosten weg; verglichen wird der effektive Jahreszins.
- Nur auf die Rate schauen und nicht auf die Summe. Eine längere Laufzeit senkt die eine und hebt die andere, und der Unterschied geht in die Zehntausende.
- Vergessen, dass Einzugskosten und eine etwaige Versicherung zur Rate hinzukommen.
- Annehmen, der Tilgungsanteil sei konstant. Konstant ist hier die Rate; der Tilgungsanteil wächst mit jeder Rate.
Häufige Fragen
Was unterscheidet Nominalzins und effektiven Jahreszins?
Der Nominalzins ist das, woraus die Rate berechnet wird, und sonst nichts. Der effektive Jahreszins enthält auch Schätzkosten, Bearbeitungsgebühr, Einzugskosten, Pflichtversicherungen und Steuern und ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote ehrlich vergleichen lassen. Zwei Darlehen mit gleichem Nominalzins können sehr verschiedene Effektivzinsen haben.
Lohnt es sich, die Laufzeit zu strecken, um die Rate zu senken?
Bis zu einem Punkt. Von zwanzig auf fünfundzwanzig Jahre nimmt spürbar etwas von der Rate; von dreißig auf fünfunddreißig fast nichts, und es kommen fünf Jahre Zinsen dazu. Das Diagramm auf dieser Seite zeigt genau, wo sich das Strecken nicht mehr rechnet.
Warum sind meine ersten Raten fast nur Zinsen?
Weil Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, und die ist am Anfang der ganze Betrag. Bei gleichbleibender Annuität bleibt die Rate gleich, ihre Zusammensetzung verschiebt sich aber: anfangs fast nur Zinsen, am Ende fast nur Tilgung. Der Tilgungsplan zeigt es Rate für Rate.
Ist das die Rate, die ich wirklich zahle?
Es ist der Teil, der Kapital und Zinsen zurückzahlt. Dazu kommen die Einzugskosten und, wo vorgeschrieben, die Versicherung. Gegenüber der Rate sind das kleine Beträge, aber nicht null: der Effektivzins zählt sie mit, der Nominalzins nicht.
Und wenn der Zins variabel ist?
Diese Seite rechnet mit festem Zins. Bei variablem Zins bewegt sich die Rate mit dem Referenzindex, und entscheidend ist, wie viel Anstieg du tragen könntest — eine andere Rechnung, mit eigenen Szenarien.
Wie diese Berechnung funktioniert
Annuitätentilgung mit gleichbleibender Rate. Mit C dem Betrag, i dem Periodenzins und n der Anzahl der Raten ist die Rate R = C · i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Der Periodenzins folgt aus dem Nominalzins geteilt durch die Zahl der Raten im Jahr: i = Zins / (100 · p), mit p gleich 12 bei monatlicher, 4 bei vierteljährlicher, 3 bei viermonatlicher und 1 bei jährlicher Rate. Die Ratenzahl ist n = Jahre · p. Die Zinsen jeder Rate werden auf die Restschuld berechnet, der Tilgungsanteil ist die Differenz, und insgesamt zurückgezahlt wird n · R. Die Gesamtzinsen betragen n · R − C.
Verwandte Rechner
Wie viel kann ich aufnehmen
Tragfähigkeit: mögliche Rate und höchster Darlehensbetrag.
Effektiver Jahreszins
Der Zins mit allen Kosten — und welche Position ihn treibt.
Tilgungsplan für Hypotheken
Konstante Rate, vollständige Tilgungstabelle und Diagramm für Tilgung und Zinsen.
Variabler Zins
Die Rate gegen einen steigenden Index durchrechnen.