Kredyty hipoteczne

Kalkulator przeniesienia kredytu hipotecznego

Podaj pozostały dług, pozostałe raty i oba oprocentowania: otrzymasz nową ratę, oszczędność miesięczną i łączną oraz porównanie przy tym samym okresie — jedyne uczciwe, gdy nowa oferta wydłuża termin.

Kiedy przeniesienie się opłaca

Przeniesienie przenosi kredyt do innego banku, zostawiając bez zmian pozostały dług i zabezpieczenie: zmienia się oprocentowanie i, jeśli się chce, okres. W zależności od kraju i umowy mogą pojawić się koszty oraz prowizja za wcześniejszą spłatę; tam, gdzie nowy bank bierze koszty na siebie i prowizja nie przysługuje, porównanie jest wyjątkowo czyste: obecne oprocentowanie z jednej strony, oferowane z drugiej.

Porównywać trzeba przy tym samym okresie i właśnie tu najczęściej się myli. Oferta wydłużająca termin pokazuje niższą ratę, a ta niższa rata nie jest oszczędnością: to ten sam dług rozłożony na więcej lat, co zwykle kosztuje więcej odsetek łącznie. Dlatego obok oszczędności z oferty w jej postaci ten kalkulator zawsze podaje tę, którą dałoby zachowanie obecnego okresu.

Zostaje ocena, ile jeszcze zostało. Korzyść narasta rata po racie, więc jest duża przy piętnastu latach i mała przy trzech. A ponieważ rata annuitetowa skupia odsetki w pierwszych latach, wczesne przeniesienie jest przy tej samej różnicy oprocentowania warte znacznie więcej niż późne.

Częste błędy

Porównywanie rat bez patrzenia na okresy. Niższa rata przy dłuższym okresie nic nie mówi o oszczędności: porównuje się odsetki łączne albo raty przy tym samym okresie.
Używanie kwoty początkowej zamiast pozostałego długu. Przenosi się to, co jeszcze się jest winnym, a nie to, co wzięto na początku: start od kwoty pierwotnej zawyża każdą liczbę.
Przenoszenie dla znikomej różnicy oprocentowania, gdy zostało niewiele rat. Korzyść buduje się w czasie: przy trzech latach do końca i pół punkcie różnicy oszczędność bywa nieistotna wobec ponownej procedury.

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje przeniesienie kredytu?

Zależy od kraju i umowy. Bywają prowizje, wycena i opłata za wcześniejszą spłatę; bywa też, że nowy bank bierze koszty na siebie. Wpisz swoje koszty tutaj, żeby zobaczyć, po ilu ratach się zwracają.

Czy przy przeniesieniu można wydłużyć okres?

Tak, nowy bank może zaproponować inny okres. Ale niższa rata uzyskana przez wydłużenie nie jest oszczędnością: zwykle kosztuje więcej odsetek łącznie. Tutaj zawsze znajdziesz też porównanie przy tym samym okresie, które izoluje sam wpływ oprocentowania.

Czy można przejść ze zmiennego na stałe?

Tak, to jeden z najczęstszych powodów: przejście z oprocentowania zmiennego na stałe albo odwrotnie. Wpisz oferowane stałe oprocentowanie jako nowe i porównaj odsetki łączne.

Czy pół punktu różnicy warte jest przeniesienia?

Zależy, ile zostało. Przy piętnastu latach i sporym długu pół punktu to tysiące; przy trzech latach niewiele. Patrz na oszczędność przy tym samym okresie, a nie na różnicę oprocentowań.

Jak działa to obliczenie

Obecna rata: R = D·i/(1 − (1+i)^−n), gdzie D to pozostały dług, n to pozostałe raty, a i to obecna stopa okresowa. Nowa rata: ten sam wzór przy nowym oprocentowaniu i, jeśli podano, przy nowej liczbie rat. Odsetki łączne każdej strony: rata razy liczba rat, minus dług. Oszczędność miesięczna: różnica obu rat. Oszczędność przy tym samym okresie: nowa oferta przeliczona na raty, które zostawały, tak by różnica zależała wyłącznie od oprocentowania, a nie od wydłużenia. Zwrot kosztów: koszty podzielone przez oszczędność miesięczną, zaokrąglone w górę; jeśli nowa rata nie jest niższa, punkt zwrotu nie istnieje i jest to powiedziane zamiast liczone. Oszczędność netto: oszczędność odsetek minus koszty przeniesienia.

Rata kredytu

Ile zapłacisz miesięcznie i ile kosztuje to w sumie.

Oprocentowanie zmienne

Sprawdź ratę przy rosnącym wskaźniku i znajdź swój próg.

Wcześniejsza spłata

Ile daje nadpłata wniesiona na kapitał.

Porównanie rat

Tabela porównawcza: jak zmienia się rata przy niższym kapitale lub krótszym okresie kredytu.