Financiamento imobiliário

Calculadora de portabilidade do financiamento

Informe o saldo devedor, as parcelas restantes e as duas taxas: você obtém a nova parcela, a economia mensal e total, e a comparação no mesmo prazo — a única honesta quando a nova oferta estica a data final.

Quando a troca vale a pena

A portabilidade leva o empréstimo para outra instituição, mantendo o saldo devedor e a garantia como estão: o que muda é a taxa e, se você quiser, o prazo. Em vários países a troca é gratuita por lei — na Itália desde 2007; no Brasil a portabilidade de crédito é um direito regulamentado pelo Banco Central, sem tarifa para o cliente pela transferência. Quando é assim, a comparação fica excepcionalmente limpa: a taxa atual de um lado, a oferecida do outro, sem nada pesando.

A comparação precisa ser feita no mesmo prazo, e é aí que costuma dar errado. Uma oferta que estica a data final mostra uma parcela menor, e essa parcela menor não é economia: é a mesma dívida espalhada por mais anos, que normalmente custa mais juros no total. Por isso, ao lado da economia na oferta como está, esta calculadora sempre mostra o que você obteria mantendo o prazo atual.

O que resta é quanto ainda falta. O ganho da troca se acumula parcela a parcela, então vale muito com quinze anos pela frente e pouco com três. E como a Tabela Price concentra os juros nos primeiros anos, trocar cedo vale muito mais do que trocar tarde para a mesma diferença de taxa.

Erros frequentes

Comparar parcelas sem olhar os prazos. Uma parcela menor em um prazo mais longo não diz nada sobre a economia: compare os juros totais, ou as parcelas no mesmo prazo.
Usar o valor original em vez do saldo devedor. A portabilidade leva o que ainda se deve, não o que foi emprestado no início: partir do valor original infla todos os números.
Trocar por uma diferença mínima de taxa com poucas parcelas restantes. O ganho se forma com o tempo: com três anos pela frente e meio ponto de diferença, a economia muitas vezes é irrisória perto do trabalho de refazer o pedido.

Perguntas frequentes

Quanto custa a portabilidade?

Depende de onde você está. Na Itália, nada para quem tomou o empréstimo: desde 2007 os custos de avaliação, contratação e cartório ficam com a nova instituição. No Brasil a transferência em si não pode ser tarifada ao cliente, mas podem existir custos acessórios. Informe-os aqui para ver quantas parcelas levam para se pagar.

Dá para alongar o prazo na portabilidade?

Sim, a nova instituição pode oferecer outro prazo. Mas uma parcela menor obtida esticando o prazo não é economia: em geral custa mais juros no total. Aqui você sempre encontra também a comparação no mesmo prazo, que isola o efeito só da taxa.

Dá para passar de taxa variável para fixa?

Sim, e é um dos motivos mais comuns da troca: de uma taxa variável para uma fixa, ou o contrário. Informe a taxa fixa oferecida como nova taxa e compare os juros totais.

Meio ponto de diferença justifica a troca?

Depende de quanto ainda falta. Em quinze anos sobre um saldo considerável, meio ponto vale milhares; em três anos vale pouco. Olhe a economia no mesmo prazo, não a distância entre as taxas.

Como funciona este cálculo

Parcela atual: R = D·i/(1 − (1+i)^−n), com D o saldo devedor, n as parcelas restantes e i a taxa atual do período. Nova parcela: a mesma fórmula com a nova taxa e, se informado, um novo número de parcelas. Juros totais de cada lado: parcela vezes o número de parcelas, menos o saldo. Economia mensal: a diferença entre as duas parcelas. Economia no mesmo prazo: a nova oferta recalculada sobre as parcelas que restavam, para que a diferença dependa só da taxa e não do alongamento. Ponto de equilíbrio: custos divididos pela economia mensal, arredondado para cima; se a nova parcela não for menor não há ponto de equilíbrio, e isso é dito em vez de calculado. Economia líquida: os juros economizados menos o custo da troca.

Parcela do financiamento

Quanto você vai pagar por mês e quanto custa no total.

Financiamento com taxa variável

Teste de estresse da parcela diante de um índice em alta.

Amortização antecipada

Quanto vale abater uma quantia do saldo devedor.

Comparação de parcelas

Tabela comparativa: como a parcela muda se você pedir menos ou encurtar o prazo do financiamento.