Crédits immobiliers
Calculateur de rachat de crédit
Saisissez le capital restant dû, les mensualités restantes et les deux taux : vous obtenez la nouvelle mensualité, l'économie mensuelle et totale, et la comparaison à durée égale — la seule honnête si l'offre allonge l'échéance.
Quand le rachat est intéressant
Le rachat transfère le prêt à une autre banque en laissant inchangés le capital restant dû et la garantie : ce qui change, c'est le taux et, si on le souhaite, la durée. Selon le pays et le contrat, l'opération peut entraîner des frais et une indemnité de remboursement anticipé ; là où la banque entrante prend les frais à sa charge et où aucune indemnité n'est due, la comparaison est particulièrement nette : le taux actuel d'un côté, celui proposé de l'autre.
La comparaison doit se faire à durée égale, et c'est là que l'on se trompe le plus souvent. Une offre qui allonge l'échéance affiche une mensualité plus faible, et cette mensualité plus faible n'est pas une économie : c'est la même dette répartie sur plus d'années, ce qui coûte en général davantage d'intérêts au total. C'est pourquoi, à côté de l'économie de l'offre telle quelle, ce calculateur indique toujours celle que l'on obtiendrait en conservant la durée actuelle.
Reste à apprécier ce qui reste à courir. L'avantage se cumule mensualité après mensualité : il vaut beaucoup quand il reste quinze ans et peu quand il en reste trois. Et comme l'amortissement constant concentre les intérêts sur les premières années, racheter tôt vaut bien plus que racheter tard, à écart de taux identique.
Erreurs fréquentes
- Comparer les mensualités sans regarder les durées. Une mensualité plus faible sur une durée plus longue ne dit rien de l'économie : il faut comparer les intérêts totaux, ou les mensualités à durée égale.
- Utiliser le montant initial plutôt que le capital restant dû. Le rachat porte sur ce qui reste dû, non sur ce qui a été emprunté au départ : partir du montant d'origine gonfle tous les chiffres.
- Racheter pour un écart de taux minime alors qu'il reste peu de mensualités. L'avantage se construit dans le temps : à trois ans de la fin et pour un demi-point d'écart, l'économie est souvent négligeable au regard du dossier à refaire.
Questions fréquentes
Combien coûte un rachat de crédit ?
Cela dépend du pays et du contrat. Ailleurs, des frais de dossier, une expertise et une indemnité de remboursement anticipé peuvent s'appliquer ; dans certains cas la banque entrante prend les frais à sa charge. Saisissez vos frais ici pour voir en combien de mensualités ils sont amortis.
Peut-on allonger la durée lors d'un rachat ?
Oui, la nouvelle banque peut proposer une autre durée. Mais une mensualité plus faible obtenue en allongeant n'est pas une économie : elle coûte en général plus d'intérêts au total. Vous trouverez toujours ici la comparaison à durée égale, qui isole l'effet du seul taux.
Peut-on passer de variable à fixe ?
Oui, c'est l'un des motifs les plus courants : passer d'un taux variable à un taux fixe, ou l'inverse. Saisissez le taux fixe proposé comme nouveau taux et comparez les intérêts totaux.
Un demi-point d'écart vaut-il un rachat ?
Cela dépend de ce qui reste à courir. Sur quinze ans et un capital important, un demi-point vaut plusieurs milliers d'euros ; sur trois ans il vaut peu. Regardez l'économie à durée égale, pas l'écart entre les taux.
Comment fonctionne ce calcul
Mensualité actuelle : R = D·i/(1 − (1+i)^−n), avec D le capital restant dû, n les mensualités restantes et i le taux de période actuel. Nouvelle mensualité : la même formule au nouveau taux et, si précisé, avec un nouveau nombre de mensualités. Intérêts totaux de chaque côté : mensualité fois nombre de mensualités, moins le capital restant dû. Économie mensuelle : différence entre les deux mensualités. Économie à durée égale : la nouvelle offre recalculée sur les mensualités qui restaient, de sorte que l'écart ne dépende que du taux et non de l'allongement. Amortissement des frais : frais divisés par l'économie mensuelle, arrondis au supérieur ; si la nouvelle mensualité n'est pas plus faible, il n'existe pas de point d'amortissement, et cela est dit plutôt que calculé. Économie nette : économie d'intérêts moins les frais du changement.
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