Hypotheken
Rechner für die Umschuldung
Gib die Restschuld, die verbleibenden Raten und die beiden Zinssätze ein: du erhältst die neue Rate, die monatliche und gesamte Ersparnis und den Vergleich bei gleicher Laufzeit – den einzig ehrlichen, wenn das neue Angebot den Endtermin streckt.
Wann sich eine Umschuldung lohnt
Die Umschuldung überträgt das Darlehen auf eine andere Bank und lässt Restschuld und Sicherheit unverändert: es ändern sich der Zins und, wenn gewünscht, die Laufzeit. Je nach Land und Vertrag können dabei Kosten oder eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen; wo die neue Bank die Nebenkosten übernimmt und keine Entschädigung fällig wird, ist der Vergleich ungewöhnlich sauber: der bisherige Zins auf der einen Seite, der angebotene auf der anderen.
Verglichen werden muss bei gleicher Laufzeit, und genau daran scheitert es meist. Ein Angebot, das den Endtermin streckt, zeigt eine niedrigere Rate, und diese niedrigere Rate ist keine Ersparnis: es ist dieselbe Schuld über mehr Jahre, die in der Summe meist mehr Zinsen kostet. Deshalb nennt dieser Rechner neben der Ersparnis des Angebots, wie es vorliegt, immer auch die, die sich bei Beibehaltung der bisherigen Laufzeit ergäbe.
Bleibt die Frage, wie viel noch läuft. Der Vorteil sammelt sich Rate für Rate an, ist also bei fünfzehn Restjahren viel wert und bei drei wenig. Und weil das Annuitätendarlehen die Zinsen in die ersten Jahre legt, ist ein früher Wechsel bei gleicher Zinsdifferenz weit mehr wert als ein später.
Häufige Fehler
- Raten vergleichen, ohne auf die Laufzeiten zu sehen. Eine niedrigere Rate über eine längere Laufzeit sagt nichts über die Ersparnis: zu vergleichen sind die Gesamtzinsen oder die Raten bei gleicher Laufzeit.
- Die Anfangssumme statt der Restschuld verwenden. Umgeschuldet wird, was noch geschuldet ist, nicht was anfangs aufgenommen wurde: von der Anfangssumme aus fällt jede Zahl zu hoch aus.
- Wegen einer winzigen Zinsdifferenz umschulden, wenn nur noch wenige Raten laufen. Der Vorteil baut sich über die Zeit auf: bei drei Restjahren und einem halben Punkt Unterschied ist die Ersparnis oft belanglos gegenüber dem Aufwand.
Häufige Fragen
Was kostet eine Umschuldung?
Das hängt von Land und Vertrag ab. Mancherorts trägt die aufnehmende Bank Gutachten, Bearbeitung und Notar; anderswo fallen Gebühren und gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Trage deine Kosten hier ein, um zu sehen, nach wie vielen Raten sie hereinkommen.
Kann man bei der Umschuldung die Laufzeit verlängern?
Ja, die neue Bank kann eine andere Laufzeit anbieten. Eine durch Strecken erzielte niedrigere Rate ist aber keine Ersparnis: sie kostet in der Regel mehr Zinsen insgesamt. Hier findest du immer auch den Vergleich bei gleicher Laufzeit, der die Wirkung des Zinses allein zeigt.
Kann man von variabel auf fest wechseln?
Ja, das ist einer der häufigsten Gründe: von einem variablen auf einen festen Zins oder umgekehrt. Trage den angebotenen festen Zins als neuen Zins ein und vergleiche die Gesamtzinsen.
Lohnt sich ein halber Punkt Unterschied?
Das hängt von der Restlaufzeit ab. Über fünfzehn Jahre und bei einer größeren Restschuld ist ein halber Punkt Tausende wert, über drei Jahre wenig. Sieh auf die Ersparnis bei gleicher Laufzeit, nicht auf den Abstand der Zinssätze.
Wie diese Berechnung funktioniert
Bisherige Rate: R = D·i/(1 − (1+i)^−n), mit D der Restschuld, n den verbleibenden Raten und i dem bisherigen Periodenzins. Neue Rate: dieselbe Formel zum neuen Zins und, falls angegeben, mit einer neuen Ratenzahl. Gesamtzinsen je Seite: Rate mal Ratenzahl, abzüglich der Restschuld. Monatliche Ersparnis: Differenz der beiden Raten. Ersparnis bei gleicher Laufzeit: das neue Angebot über die verbliebenen Raten neu gerechnet, sodass der Unterschied allein am Zins hängt und nicht am Strecken. Amortisation: Kosten geteilt durch die monatliche Ersparnis, aufgerundet; ist die neue Rate nicht niedriger, gibt es keinen Amortisationspunkt, und das wird gesagt statt gerechnet. Nettoersparnis: Zinsersparnis abzüglich der Wechselkosten.