Hypotheken
Ratenvergleich: Hypothekenraten gegenüberstellen
Legen Sie das Ausgangsszenario fest und um wie viel Sie Kapital und Laufzeit senken wollen: Die Tabelle zeigt die Rate jeder Kombination, sodass Sie sofort sehen, welche in Ihr Budget passt.
Wozu ein Ratenvergleich in einer Kreuztabelle dient
Wenn die Rate für die geplante Finanzierung zu hoch ausfällt, gibt es im Wesentlichen zwei Stellschrauben: weniger Darlehen aufnehmen – also mehr Eigenkapital einbringen – oder die Rückzahlung über eine andere Anzahl von Raten strecken. Beide wirken sehr unterschiedlich, und wer sie einzeln betrachtet, zieht leicht falsche Schlüsse.
Weniger Kapital senkt die Rate proportional: Bei gleicher Laufzeit und gleichem Zins bedeutet 10% weniger Darlehen exakt eine um 10% niedrigere Rate. Eine kürzere Laufzeit – gleichbedeutend mit einer höheren Anfangstilgung – wirkt umgekehrt: Die Rate steigt, doch die insgesamt gezahlten Zinsen sinken deutlich. Diese Tabelle kreuzt beide Dimensionen auf einen Blick, damit Sie sehen, welche Kombinationen unter der für Sie tragbaren Rate bleiben.
Beispiel: Bei 150.000 € zu 3,5% in 240 Monatsraten beträgt die Rate rund 869,94 €. Senkt man das Darlehen auf 130.000 €, sinkt sie auf etwa 753,95 €; behält man die 150.000 € bei, geht aber auf 180 Raten herunter, steigt sie auf rund 1.072,32 €. Hervorgehoben sind die Zellen, die gleich oder niedriger als die Ausgangsrate bleiben.
Derselbe Vergleich hilft bei der Anschlussfinanzierung: Setzen Sie statt der ursprünglichen Darlehenssumme die Restschuld zum Ende der Zinsbindung ein und statt der Gesamtlaufzeit die Raten, die Sie noch vor sich haben. Die Tabelle zeigt dann, was eine schnellere Tilgung kosten würde und wie stark eine Sondertilgung vor der Umschuldung die Rate drückt.
Häufige Fehler
- Nur auf die Rate schauen: Eine längere Laufzeit senkt sie, erhöht aber die über die gesamte Finanzierung gezahlten Zinsen. Nutzen Sie den Tilgungsplan, um diese Gesamtkosten zu sehen.
- Vergessen, dass die mögliche Darlehenshöhe vom Beleihungswert abhängt: Über einem Beleihungsauslauf von 80% wird die Finanzierung merklich teurer oder gar nicht mehr angeboten, und die Erwerbsnebenkosten finanzieren Banken in der Regel nicht mit.
- Annehmen, der Zinssatz bleibe bei anderer Laufzeit gleich: Der Sollzins hängt sowohl von der Zinsbindungsdauer als auch vom Beleihungsauslauf ab, vergleichen Sie also echte Angebote statt einer einzigen Annahme.
Häufige Fragen
Was ist der Ratenvergleich?
Ein Vergleich in Kreuztabellenform: Sie zeigt die Ratenhöhe für jede Kombination aus Darlehenssumme und Ratenzahl, ausgehend von Ihrem Szenario und mit schrittweiser Reduktion beider Größen um den von Ihnen gewählten Schritt.
Warum steigt die Rate, wenn die Laufzeit sinkt?
Weil dieselbe Darlehenssumme zuzüglich Zinsen auf weniger Zahlungen verteilt wird: Jede Rate muss einen höheren Tilgungsanteil tragen – nichts anderes bedeutet eine höhere Anfangstilgung. Dafür sinken die insgesamt gezahlten Zinsen, weil die Schuld kürzer besteht.
Sinkt die Rate proportional zur Darlehenssumme?
Ja: Bei gleichem Zins, gleicher Laufzeit und gleicher Periodizität ist die Rate direkt proportional zur Darlehenssumme. 20% weniger Darlehen ergibt exakt eine um 20% niedrigere Rate. Für die Laufzeit gilt das nicht, ihre Wirkung ist nicht linear.
Welche Zellen sind in der Tabelle hervorgehoben?
Jene, in denen die Rate gleich oder niedriger als im Ausgangsszenario ist, also der Kombination oben links. Es sind die Alternativen, die die monatliche Belastung gegenüber Ihrem Ausgangspunkt nicht verschlechtern.
So funktioniert diese Berechnung
Jede Zelle wendet die Formel der konstanten Rate R = C × i / (1 − (1 + i)^−n) an, wobei C das Kapital der Zeile, n die Ratenzahl der Spalte und i der Zinssatz pro Periode ist, gewonnen durch Division des Jahreszinses durch die Anzahl der Perioden im Jahr (12 bei monatlichen, 4 bei quartalsweisen, 3 bei viermonatlichen, 1 bei jährlichen Raten). Die Zeilen wenden C − ΔC × Zeile an, die Spalten n − Δn × Spalte, und enden, sobald der Wert null erreicht.